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  浅析保险商业贿赂表现形式与成因及对策         

 

浅析保险商业贿赂表现形式与成因及对策

 

[ 作者:苟寿成    转贴自:    点击数:1822    更新时间:2007/10/25    文章录入:cq_gsc1956

浅析保险商业贿赂表现形式与成因及对策

保险商业贿赂是随着保险商品的发展而逐步产生和发展起来的经济现象,是商业贿赂的一种表现形态,在现实社会中,它不仅破坏保险经营活动的市场价值规律和市场竞争规律,而且是滋生各种腐败和经济犯罪的根源,为此,应引起我们高度重视,自觉同党中央保持高度一致,将治理保险商业贿赂专项工作扎实有效地开展下去。
一、保险商业贿赂的主要表现形式
“商业贿赂”是指经营者为销售或者购买商品,暗中向对方单位或个人给予佣金或其它经济利益的行为。“保险商业贿赂”就是在帐外暗中给予投保人或中介人手续费或其它经济利益的行为。其它经济利益,一般包括暗中给予投保人回扣,向投保单位负责人或者其它中间人赠送高档礼品和红包,邀请投保单位负责人或者其它中间人出境出国旅游,代为免除债务,解决子女上学有关费用,介绍或解决就业,进入高档娱乐场所消费等。凡搞“商业贿赂”都有一笔可供贿赂开支而不入正规财务帐的经费。就保险商业贿赂的经费来源,据有关方面的报道和笔者对数家保险公司的了解,主要有以下途径:一是在保费收据上开据鸳鸯发票,上下金额不一致,套取保费差额。二是在投保上采取虚假退费,套取保费。三是挂帐的应收保费,收回不入帐,套取保费。四是在一些经营风险小的业务中,采取撕单、埋单的方式套取保费。五是通过制造假赔案套取赔款。六是开据虚假费用发票套取费用。七是在定损理赔中,暗中收受利益形成贿赂的经费来源。
二、保险商业贿赂的产生的根源
保险商业贿赂产生的客观环境是市场经济的负面效应。70年代末恢复国内保险业务到90年代初,保险经营受计划经济体制的影响,保险发展一靠红头文件,二靠组织发动,各级政府和职能部门更多的是将保险业的发展作为份内工作。各厂矿企业将参加保险作为自己应尽的义务,积极主动配合保险公司开展业务。保险经营不存在贿赂行为,保险公司向投保单位和个人赠送的诸如小雨伞、小鞋帽等价格低廉的小礼品均绣有PICC标志或险种名称,它纯粹属于宣传性质的,到了90年代中期,随着改革开放的深入发展和市场经济体制的初步确立,特别是保险业的发展,保险主体逐年增多,一些新公司为了打开市场,一些老公司为了稳定业务,他们将经济利益的原则引入到保险经营活动中,给厂矿企业或经办人一些好处,比如逢年过节开个座谈会、吃餐饭、联络联络感情,或者送个小红包,送点小礼品,。受经济利益的趋动,新公司迅速打开了局面,一些老公司的业务也得到了巩固。随着时间的推移,到了本世纪初,保险主体越来越多,特别社会风气的恶化,原有的公关方式和激励手段也失去了效力。为了进一步巩固和拓展保险市场,各家保险公司相互攀比,寻求保险代理机构和代言人,以高额手续费激励代理机构为其代理业务,以暗中送礼金等手段寻求保险代言人,以高额返还诱导被投保人参加保险经营的贿赂行为越来越严重。保险商业贿赂的形成虽然有其客观的历史原因,但也有内控制度不健全等因素。首先是缺乏应有的执行力,保险商业贿赂的形成伴随着市场经济的发展,经历了近10年的发展过程。保险监管部门和各保险公司虽然都有过禁止性规定,但由于种种原因,这些禁止性规定很难落到实处,特别是对一些新公司的经营行为约束不力。其次是整个保险业费率厘定不科学。一些公司手续费加返还高达50%,仍然有经营利润。利润空间过大为商业贿赂的产生提供了物质条件。试想,如果将保险费率和附加保险费率确定在一个微利的水平上,谁家保险经营机构还敢套取保费进行商业贿赂?除非他想破产。三是受社会大环境的影响,改革开放以来,人们在重视经济发展和注重物质利益的同时,忽视了精神文明和商业道德的建设,对商业贿赂行为缺乏应有的重视和打击力度,从而使商业贿赂行为在经济运行中成为一种“潜规则”。保险商业贿赂难以根治的内在动因还两点:一是接受手续费或其它经济利益的当事人,与保险公司的业务发展有直接的关系,你如果客观、真实的在帐面上反映,这就暴露了对方,也就意味着你失去了对方再为你介绍业务或投保的机会。二是手续费总额受财政部8%的限制,就目前的经营活动来看,每笔业务基本上都要支付手续费,个别险种的手续费支付比例高达20%以上。在残酷的市场竞争面前,一些基层公司不得不采取违规违纪的作法,想方设法套取现金,以适应业务竞争的需要。
三、治理保险商业贿赂应采取的对策
保险商业贿赂的产生和发展,经历了一个过程,治理保险商业贿赂也需要有一个过程,不能操之过急,必须是全社会互动,要有一个积极健康向上的社会文化氛围,分阶段、分步骤逐步治理,如果操之过急,必然影响到经营活动的稳定。如果不治理,长期任期发展下去,势必引发更多的经济和社会问题,危害到民族保险业的健康发展。如何治理贿赂,就目前的情况来看,应采取以下对策:
(一)是强化宣传教育,提高保险从业人员根治商业贿赂的意识。首先是加强高管人员培训,要从讲政治、讲大局、讲责任的高度来充分认识商业贿赂的严重危害性,要从维护广大人民群众利益,构建社会主义和谐社会的角度,来充分认识治理商业贿赂的重要性的紧迫性,在思想上牢固树立廉洁从业意识和依法经营意识,自觉治理和根治商业贿赂行为;二是强化保险从业人员治理商业贿赂的教育,要引导保险从业人员正确划分商业贿赂行为与正常经营行为的界线,正确认识明折明扣与暗折暗扣是两种不同性质的经营行为,要将当前开展的社会主义荣辱观教育与治理保险商业贿赂的教育有机结合起来,引导保险从业人员中树立起廉洁从业光荣,贿赂从业可耻的意识。三是要加大社会宣传力度,广泛宣传党和国家治理商业贿赂的政策以及相关法规,提高全社会对商业贿赂行为危害性的认识,使各行各业关注和支持治理保险商业贿赂,在整个社会形成一个良好治理氛围。
(二)加强经营内部管控,从源头杜绝保险商业贿赂。首先是险种费率的厘定要科学,要缩少利润空间,不让经营者有更多的利润空间进行商业贿赂。通过费率优势直接吸引客户投保。五是各级经营公司要科学加强成本费用的测算和控制。在费用的测算上,既要考虑到保源的分布,也要考虑到区域经济发展的水平。不搞一刀切,应科学测算,合理控制,凡止出现两个极端。一方面是一些基层公司费用紧张,连基本的正常经营都不能维持,这些公司不得不铤而走险,靠违规违纪来维持正常营业;一方面是一些基层公司费用较宽松,在经营活动中大手大脚,铺张浪费,有经费保障其进行商业贿赂。三是各级经营公司以及保险监督管理机构,应充分利用现代电子技术,加强网络建设,通过现代化的管理手段,加强保险经营活动的事前监督,事中监督和事后监督,杜绝经营管理中的漏洞,建立和完善会计制度,防止做假账行为,从根本上杜绝商业贿赂产生的经费来源。。
(三)加强法制建设和社会监督,为根治保险商业贿赂酿造一个良好的外部环境。
首先是尽快完善保险反商业贿赂的法律体制。我国现行的《保险法》和《保险公司管理规定》,虽然对商业贿赂行为有所表述,对其表现形式进行了列举,但表述不很清晰,列举不完善,在实际运用中,缺乏可操作性。特别是保监会发布的《保险公司管理规定》,只能是一种行政规章,其效力低于行政法规,更低于法律,无法从根本上发挥作用。从而使许多商业贿赂案件得不到及时查处。客观上助长了保险商业贿赂的泛滥。要治理保险商业贿赂应在现在《保险法》的基础上,进一步细化,从法律责任的高度,来界定保险经营活动中商业贿赂的内容和标准,同时要强化执行的力度,对以商业贿赂行为扰乱保险市场秩序的经营机构和个人,必须依法严惩处,要改变目前执法主体混乱、执法尺度不一、执法手段单一、执法力度不够的问题,切实将保险经营活动纳入规范化和法制化的轨道。二是要强化社会监督,虽然商业贿赂的花样不断翻新,手段越来越隐蔽,但只要我们强化监督机制、实行有效的监督,其贿赂行为是不难发现的。要将保险行业自律监督与新闻媒体舆论监督以及社会公众监督有机结合起来、通过设立社会举报有奖,鼓励公民和社会组织进行独立的调查和举报,使保险商业贿赂行为受到社会监督的约束。               

 

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